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經濟糾紛

銀行系金融知識常見問題解答

  銀行承兌匯票的程序是什么?本票、匯票、支票、銀行承兌匯票的定義是什么?什么是票據貼現,如何計算貼現額?什么是票據的背書?什么是系統性風險和非系統性風險?什么是備用信用證?它有哪些特點?什么是銀團貸款?什么是遠期利率協議?等等。下面將為您詳細介紹銀行系金融知識問答匯總。

   銀行承兌匯票的程序是什么?

  承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據行為。在通常情況下,承兌涉及三方當事人,即匯票的出票人,票上所載付款人,持票人。銀行承兌匯票的程序如下:首先持票人在匯票到期日前或者出票日起一個月內向付款人提示承兌。其次銀行收到持票人提示承兌的匯票后,就應當向持票人簽發收到匯票的回單,并且在三日之內決定承兌或者拒絕承兌。最次付款人承兌匯票后,履行到期付款的義務。

  本票、匯票、支票、銀行承兌匯票的定義是什么?

  本票是指由出票人簽發的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。本票的出票人可以是銀行,也可以是企業,可以分為銀行本票和商業本票兩種,目前在我國使用的是銀行本票。本票可以背書轉讓。

  匯票是指由出票人簽發的,委托付款人見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者出票人的票據?;閆卑湊粘銎比說牟煌梢苑治謝閆焙蛻桃禱閆繃街?,匯票也可以背書轉讓。

  支票是指由出票人簽發的,委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。支票共有四種:轉帳支票,現金支票,普通支票,劃線支票。

  銀行承兌匯票是指由收款人或者付款人開出的,由付款人向其開戶銀行提出承兌申請而且經過銀行承諾到期兌付的匯票。

   什么是票據貼現,如何計算貼現額?

  票據貼現是指銀行應客戶的要求,買進其未到付款日期的票據,并向客戶收取一定的利息的業務。具體程序是銀行根據票面金額以及既定貼現率,計算出從貼現日到票據到期日這段時間的貼現利息,并從票面金額中扣除,余額部分支付給客戶。票據到期時,銀行持票據向票據載明的支付人索取票面金額的款項。貼現額的計算公式為:

  貼現付款額=票據面額×(1-年貼現率×未到期天數÷360天)

  貼現業務形式上是票據的買賣,但實際上是信用業務,即銀行通過貼現間接貸款給票據金額的支付人。

  什么是票據的背書?

  票據的背書是指票據持有人將票據轉讓他人時,在票據背面或者粘單上記載有關事項并且簽章的票據行為。簽章的人稱為背書人。接受票據轉讓的人稱為被背書人或者轉讓人。背書可以分為記名背書和不記名背書兩種。經過票據的背書,如果出票人或者付款人到期拒絕支付,票據不能兌現時,背書人負有連帶的付款責任。因此,票據的背書是背書人的一種或有負債。

  什么是系統性風險和非系統性風險?

  系統性風險是指由那些能夠影響整個金融市場的風險因素引起的,這些因素包括經濟周期、國家宏觀經濟政策的變動等。這種風險不能通過分散投資相互抵消或者削弱。因此又稱為不可分散風險。而非系統性風險是一種與特定公司或者行業相關的風險,它與經濟、政治和其他影響所有金融變量的因素無關。通過分散投資,非系統性風險可以被降低,而且如果分散是充分有效的,這種風險還可以被消除。因此又被稱為可分散風險。

  什么是備用信用證?它有哪些特點?

  備用信用證實質上是擔保的一個類別,通常與商業票據的發行相聯系。備用信用證是一種信用證或者類似安排,構成開證行對受益人的下列擔保:一是償還債務人的借款或者預支給債務人的款項,二是支付由債務人所承擔的負債,三是對債務人不履行契約而付款。由此可見,銀行開出備用信用證等的行為與傳統的商業信用證不同點在于,它并不需要銀行進行實際的融資,僅當申請人無力償還時才需要銀行承擔債務責任。

  什么是銀團貸款?

  銀團貸款又稱為辛迪加貸款,以共同出資、共同承擔風險為特征的銀行聯合信貸經營形式,在國家投資信用中得到廣泛的應用。銀團貸款的當事人為借款人和參加銀團的各家銀行,后者又可以分為牽頭行,代理行和參與行。銀團貸款不僅分散了貸款風險而且又為企業籌集巨額資金開辟了渠道,現在已經成為國際上中長期貸款的主要形式之一。

   什么是遠期利率協議?

  遠期利率協議是一種遠期合約,買賣雙方商定將來一定時間段的協議利率,并指定一種參照利率。在將來清算日按照規定的期限和本金數額,由一方向另一方支付協議利率和屆時參照利率之間差額利息的貼現金額。

   什么是貸款承諾?

  貸款承諾是指銀行承諾在一定時期內或者某一時間按照約定條件提供貸款給借款人的協議。它屬于銀行的表外業務,是一種承諾在未來某時刻進行的直接信貸。它可以分為不可撤消貸款承諾和可撤消貸款承諾兩種。對于在規定的借款額度內客戶未使用的部分,客戶必須支付一定的承諾費。

   什么是同業拆借市???該市場的交易主要有哪些?

  同業拆借市場,是指金融機構之間以貨幣借貸方式進行短期資金融通活動的市場。同業拆借的資金主要用于彌補銀行短期資金的不足,票據清算的差額以及解決臨時性資金短缺需要。

  同業拆借市場的主要交易有:

  (1)頭寸拆借,一般為日拆。

  (2)同業借貸,它的期限比較長,從數天到一年不等。

  同業拆借市場的利率確定方式有兩種:其一為融資雙方根據資金供求關系以及其他影響因素自主決定;其二為融資雙方借助中介人經紀商,通過市場公開競標確定。

   什么叫國內生產總值?

  國內生產總值,簡稱GDP(GrossDomesticProduct)。是指一個國家或地區使用本國或本地區的生產要素,在一年內創造的最終產品和最終服務的貨幣價值總額。國內生產總值增長率常常被用來描述一個國家或地區的經濟增長情況。但是,國內生產總值的概念具有一定的局限性。它不能反映國民經濟增長的結構和質量。片面追求GDP的高速度,容易導致經濟出現高投入、高消耗、低效益、不可持續的粗放型增長模式。

   我國國內生產總值核算采用什么方法?資料來自何處?數據是如何形成和發布的?

  我國國內生產總值基本上是按國際通行的核算原則,對各種類型資料來源進行加工計算得出的。主要資料來源包括三部分:第一部分是統計資料,包括國家統計局系統的統計資料,如農業、工業、建筑業、批發零售貿易餐飲業、固定資產投資、勞動報酬、價格、住戶收支統計資料,國務院有關部門的統計資料,如交通運輸、貨物和服務進出口、國際收支統計資料;第二部分是行政管理資料,包括財政決算資料、工商管理資料等;第三部分是會計決算資料,包括銀行、保險、航空運輸、鐵路運輸、郵電通信系統的會計決算資料等。統計資料在越來越多的領域采用抽樣調查方法和為避免中間層次干擾的超級匯總法?;炯撲惴椒ú捎霉釋ㄓ玫南旨酆筒槐浼奐撲惴椒?。

   什么是外匯管制?

  外匯管制是指一國政府利用各種法令和規定,對居民外匯買賣的數量和價格加以嚴格的行政控制,以達到平衡國際收支、維持利率,以及集中外匯資金并根據政策需要加以分配的目的。

  何謂“洗錢”?

  “洗錢”是指犯罪分子將貪污、販毒、走私、黑社會性質的有組織犯罪、恐怖活動及其他犯罪的違法所得及其產生的收益,利用金融系統掩蓋、隱瞞這些違法所得的來源、性質和所有權,使其在形式上合法化的行為。

  現今,“洗錢”活動也逐步與上游犯罪相分離,利用計算機等高新技術,利用金融專業服務,借用空殼公司,偽造商業票據,使用衍生金融產品,與金融產品緊密結合,發展成為獨立的犯罪行為。特別是在當前經濟、資本流動國際化的情況下,日益猖獗的“洗錢”活動越來越具有跨國性質,對金融安全、經濟安全和國家安全都構成了嚴重威脅,因此必須要加強國際協作。

  什么是金融衍生產品?

  金融衍生產品也稱金融衍生工具,是一種通過預測股價、利率、匯率等未來市場行情走勢,以支付少量保證金簽訂遠期合同或互換不同金融商品的派生交易合約。期貨、期權、遠期合約、掉期合約等均屬此列。通過這些基本形式的組合,就形成了復雜的金融衍生工具。

  什么是動產質押和權利質押?

  動產質押是指借款人或者第三人將其動產移交銀行占有,將該動產作為銀行債權的擔保。動產質押有如下特征:(1)動產質權是一種擔保物權,即質押權的設定須以有效的債權債務的設定為前提,主債權消失,質權即不存在。(2)質物只能是動產,并且是可轉移占有權的特定的動產,具有流通性和可轉移性。動產質權人必須占有質物,質權人與出質人不能約定由出質人代為占有質物。

  權利質押與動產質押的根本區別在于,前者以債權、股權和知識產權中的財產權利為標的物,而后者以有形動產為標的物。如果說動產質權是一種純粹的物權,權利質權嚴格來說是一種準物權,共性在于二者都是質押的表現形式,具有質押的一般特征。

  按照我國《擔保法》規定,能作為權利質押標的物的權利只限于除財產所有權之外的具有可轉讓性的特定財產權,至于人身權(如姓名權、肖像權、名譽權、榮譽權、婚姻自由等)和專屬權(如專利發明者的身份權、作者的署名權)均不得成為權利質押的標的物。我國《擔保法》還明確規定,不動產的所有權不能成為權利質押的標的。

   什么是反擔保?

  反擔保即擔保的擔保,它是指第三人為借款人向銀行提供擔保時,借款人應第三人的要求為第三人所提供的擔保。如銀行對借款人發放保證貸款時,保證人因要承擔風險,故要求借款人為自己再提供擔保,借款人為保證人所提供的擔保即屬反擔保。擔保旨在保障債權的實現,是對銀行利益的?;?,而反擔保則是對擔保人利益的?;?,旨在?;さ1H瞬皇芩鶚?。

  借款人為第三人提供的擔保形式,既可以是保證,也可以是抵押、質押。因此,借款人為第三人提供擔保的內容和程序均適用我國《擔保法》關于擔保的規定。

  擔保實踐證明,反擔保的做法能夠促使第三人放心大膽地擔任借款人的保證人,或者拿出自己的財產為銀行設定抵押權和質權。這不僅有利于保障第三人的利益,也有利于擔保銀行利益的實現。

  什么是派生存款?

  派生存款指商業銀行通過發放貸款、購買有價證券等方式創造的存款。商業銀行吸收到原始存款后,只按規定將一部分現金作為應付提款的準備,其余部分可以用于發放貸款和投資。在廣泛使用非現金結算的條件下,取得銀行貸款或投資款項的客戶并不(或不全部)支取現金,而將其轉入自己的銀行賬戶,這就在原始存款的基礎上,形成一筆新存款,接受這筆存款的銀行除保留一部分作為準備金外,其余部分又用于發放貸款或投資,從而又形成了派生存款。以此類推,便使原始存款得到數倍的擴張。

   什么是貨幣乘數?

  貨幣乘數是基礎貨幣與貨幣供應量擴張關系的數量表現,即中央銀行創造或縮減一單位的基礎貨幣,能使貨幣供應量增加或減少的倍數?;醣夜┯α渴怯苫』醣矣牖醣頁聳餐齠ǖ?。令M表示貨幣供給量,B表示基礎貨幣,k表示貨幣乘數,則貨幣供給的基本模型為:M=B×k

  什么是并表監管?

  并表監管,是指監管當局以整個銀行集團為對象,對銀行集團的總體經營和所有風險進行監督。這里的銀行集團既包括銀行直接的分支機構和子公司,也包括集團內的非銀行機構和金融附屬公司。資本監管、防止資本的重復計算是并表監管的重要核心內容之一。

  什么是銀行業金融機構監管評級體系?

  銀行業金融機構監管評級體系是指銀行業監管機構根據現場檢查、非現場監管和其他渠道獲得的銀行業金融機構的信息,對該機構的資本充足水平、資產質量、經營管理狀況、盈利能力、流動性及市場風險敏感性等方面進行客觀定量分析及定性判斷,在此基礎上對該機構的經營管理和風險狀況進行全面評估的方法和過程。目前,許多國家的銀行監管當局都采用了美國的CAMELS評級體系。中國銀監會參照CAMELS評級體系及其他評級體系,開發出了針對有關被監管機構的評級體系。

  何謂互換?

  所謂互換(Swap)是指當事雙方同意在預先約定的時間內,通過一個中間機構來交換一連串付款義務的金融交易?;セ喚灰子辛街擲嘈停夯醣一セ?CurrencySwap)和利率互換(InterestRateSwap)。在貨幣互換交易中,兩個獨立的借取不同貨幣信貸的借款人,同意在未來的時間內,按照約定的規則,互相負責對方到期應付的借款本金和利息。通過這種交換,借款的雙方都可以既借到自己所需的貨幣貸款,又同時避免了還款付息時貨幣兌換引起的匯率風險,從而使雙方或者至少其中一方獲益。在利率互換交易中,兩個單獨的借款人從兩個不同的貸款機構借取了同等數額、同樣期限的貸款,雙方商定互相為對方支付貸款利息。此外,還可以將貨幣互換和利率互換結合起來進行,比如一種貨幣的固定利率付息與另一種貨幣的浮動利率付息相交換,這也稱為交叉利率通貨互換(CrossCurrencyInterestRateSwap)。

  何謂獨立董事?

  獨立董事是指具有完全意志,能代表公司的全體股東和公司整體利益的董事會成員,他獨立于公司的管理和經營活動,以及那些有可能影響他們做出獨立判斷的事物,不能與公司有任何影響其客觀、獨立判斷的關系。它不代表出資人、管理層、股東大會、董事會任何一方的利益,因此會顧全大局,從企業自身出發,對公司活動進行監督,改變一切公司事務均由董事會決策的局面,并將最終給所有股東帶來利益。從世界范圍看,獨立董事制度主要盛行于英、美這些不設監事會的國家,其監督用意非常明顯。

  如何理解流動性比率?

  流動性比率是最常用的財務指標,它用于測量企業償還短期債務的能力。流動性比率=流動資產/流動負債,其計算數據來自于資產負債表。一般說來,流動性比率越高,企業償還短期債務的能力越強。一般情況下,營業周期、流動資產中應收賬款數額和存貨的周轉速度是影響流動性比率的主要因素。

  計算出來的流動性比率,只有和同行業平均流動性比率、本企業歷史的流動性比率進行比較,才能知道這個比率是高還是低。一般認為,生產企業合理的最低流動比率是2。這是因為流動資產中變現能力最差的存貨金額約占流動資產總額的一半,剩下的流動性較強的流動資產至少要等于流動負債,企業的短期償債能力才會有保證。

  什么是期權?

  期權,是指在未來某時期行使合同,按協議價格買賣某種金融工具的權利。期權有買權(也稱看漲期權)和賣權(也稱看跌期權)之分,買權是指在約定的未來時間內按協定價格購買若干標準單位金融工具的權利,賣權是指在約定的未來時間內按協定價格出售若干標準單位金融工具的權利。無論是買權還是賣權,都有合同的買方(也稱合同持有人)和賣方(也稱合同讓與人),期權合同的買方是從賣方購進一種承諾,表明賣方將在約定的時期內隨時準備依買方的要求按協定價格買進(或賣出)標準數量的金融工具。期權合同的買方為取得這一承諾要付出一定的代價,即期權的價格。但是合同的買方除了付出期權價格以外,只享受購買或出售金融工具的權利,而不負其他義務,即不是合同到期時非買或非賣不可。

  什么是次級債券?

  次級債券是指固定期限不低于5年(包括5年),除非銀行倒閉或清算,不用于彌補銀行日常經營損失,且該項債務的索償權排在存款和其它負債之后的商業銀行長期債券。次級債計入資本的條件:不得由銀行或第三方提供擔保;并且不得超過商業銀行核心資本的50%。

  為什么目前除商業銀行外其他投資人不能投資于次級債券?

  由于商業銀行經營管理的高度專業性,就目前我國商業銀行公開信息披露的程度來說,一般的非銀行機構投資人和公眾投資人難以識別、分析、量化商業銀行的風險及其變化情況,只有本業中的專業機構(如銀行)方可進行這種風險投資,這也是循序漸進、?;す憒笸蹲嗜說惱反朧?。待信息披露和透明度建設達到監管者較為滿意的程度時,次級債務將向更大范圍的投資人開放。

  銀行間相互持有次級債券是否應當在計算資本充足率時予以扣除?

  在1988年的資本協議中,巴塞爾委員會明確表示,對商業銀行持有其他商業銀行發行的資本工具,可以不從資本中扣除,因為這樣做可能無助于一些國家銀行體系的結構調整。委員會提出是否從銀行資本中扣除該銀行持有的其他銀行發行的資本工具(包括股票、可轉債、次級債券),由各國銀行監管當局自定,但同時規定,如果人為地為提高資本充足率而相互交叉持有資本工具,則應采取從資本中扣除的處理方式。

  什么是存款準備金率和備付金率?

  存款準備金率是中央銀行重要的貨幣政策工具。根據法律規定,商業銀行需將其存款的一定百分比繳存中央銀行。通過調整商業銀行的存款準備金率,中央銀行達到控制基礎貨幣,從而調控貨幣供應量的目的。中國人民銀行已經取消了對商業銀行備付金比率的要求,將原來的存款準備金率和備付金率合二為一。目前,備付金是指商業銀行存在中央銀行的超過存款準備金率的那部分存款,一般稱為超額準備金。

  什么叫貨幣供應量?

  貨幣供應量,是指一個經濟體中,在某一個時點流通中的貨幣總量。由于許多金融工具具有貨幣的職能,因此,對于貨幣的定義也有狹義和廣義之分。如果貨幣僅指流通中的現金,則稱之為M0;狹義的貨幣M1,是指流通中的現金加銀行的活期存款。這里的活期存款僅指企業的活期存款;而廣義貨幣M2,則是指M1再加上居民儲蓄存款和企業定期存款?;醣夜┯α渴侵醒胍兄匾幕醣藝卟僮髂勘?。

  什么是銀監會所倡導的審慎銀行資本監管思路?

  提高商業銀行資本充足率,促使商業銀行計提充足的貸款損失準備金,是商業銀行應對宏觀經濟波動的重要手段,也是貫徹中國銀監會“管法人、管內控、管風險、提高透明度”監管理念的具體措施。審慎的銀行資本監管思路是,首先要提高商業銀行貸款五級分類的準確性,在此基礎上商業銀行計提充足的貸款損失準備金,從而更加真實地反映銀行的經營成果,然后使商業銀行的資本充足率達到規定標準。即“提高貸款五級分類的準確性?提足撥備?做實利潤?資本充足率達標”。

  什么是關聯交易?

  商業銀行關聯交易是指商業銀行與關聯方之間發生的轉移資源或義務的下列事項,包括授信、擔保、資產轉移、提供服務等。商業銀行的關聯方既包括自然人也包括法人或其他組織。關聯自然人包括商業銀行的內部人、主要自然人股東及他們的近親屬、商業銀行關聯法人的控股自然人股東、董事、關鍵管理人員,以及對商業銀行有重大影響的其他自然人等。關聯法人或其他組織則包括商業銀行的主要非自然人股東;與商業銀行同受某一企業直接、間接控制的法人或其他組織;商業銀行的內部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接控制或可施加重大影響的法人或其他組織;以及其他可直接、間接、共同控制商業銀行或可對商業銀行施加重大影響的法人或其他組織。

  什么是通貨膨脹和消費價格指數?

  通貨膨脹是指一個經濟體在一段時間內總體價格的持續上漲。通貨膨脹是一種貨幣現象,是流通中的貨幣超過了產品和服務所需貨幣量。它造成的直接后果是購買力的下降。通常,通貨膨脹率是用消費價格指數(CPI)來衡量的。

  何謂“軟著陸”?

  “軟著陸”是指一個經濟體在降低經濟增長速度,以免出現高通貨膨脹率和高利率,同時又要防止經濟陷入衰退的做法。中國經濟必須要實現“軟著陸”,以保證經濟可持續增長。我國歷次宏觀調控的經驗反復證明,經濟大起大落對持續發展會造成巨大損害,恢復起來需要更長時間、付出更大代價。去年以來,黨中央、國務院見微知著,適時適度地針對部分行業過熱和固定資產投資增長過快等主要問題實施宏觀調控。其根本著眼點是把各方面加快發展的積極性?;ず?、引導好、發揮好,及時消除經濟運行中不穩定、不健康因素,促進國民經濟既快又好地平穩持續向前發展。

  什么是駱駝評級制度?

  美國監管的評級方法“駱駝”評級法其評價內容只共有五大類指標,即資本充足率(CapitalAdequacy)、資產質量(AssetQuality)、經營管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。其英文單詞的第一個字母組合在一起就是“CAMEL”,正好與“駱駝”的英文單詞相同,所以該評級方法簡稱為“駱駝”評級法。后經發展,世界各國的金融監管都廣泛使用,并經發展增加了“市場風險敏感度(SensitivitytoMarketRisk),現在發展成為“CAMELS”

  這一制度正式名稱是“聯邦監督管理機構內部統一銀行評級體系”,俗稱為“駱駝評級體系”(CAMELRatingSystem)。

  什么是保理業務?

  所謂應收賬款的保理,通俗地講就是企業把賒銷出去的貨物的應收賬款有條件地轉給銀行,銀行為企業提供資金,并負責管理、催收應收款和壞賬擔保,企業可借此及時回收賬款、加快資金流轉。

  按業務方式應收賬款保理又分“有追索權”和“無追索權”兩種,從字面上也好理解,有追索權即企業的下家(買方)到時候不還賬時,銀行有權向企業追索,企業有責任從銀行回購賬款;而無追索則是銀行買斷企業的應收賬款,(除非特殊情況),不管買方能否還款,風險全由銀行承擔。

  證券發行的主要方式有哪幾種?

  證券發行的主要方式有全球公募、招標和簿記建檔。

  什么是路演?

  路演(roadshow)是指擬上市發行股票(或債券)的公司在正式發行股票(或債券)之前向機構投資者推介股票(或債券)的活動。企業可以通過路演的情況調整股票(或債券)的定價,使之順利的發行出去。

  什么是簿記建檔?

  簿記建檔(BookBuilding)是一種證券化發行方式,國外很多國家也在使用這種方式進行股票、債券等證券品種的發行。具體流程是:首先由簿記管理人(一般為主承銷商)進行預路演,根據預路演獲得的市場反饋信息,發行人和簿記管理人將根據市場情況與投資者需求共同確定申購價格區間。然后進入路演階段,債券發行人與投資者以一對一的方式進行更加深入的溝通,同時,簿記管理人開展簿記建檔工作,由權威的公證機關進行全程監督。主承銷商一旦接收申購訂單,該原始資料立刻接受公證機關的核驗,并對訂單進行統一編號,確保訂單的合規性、完整性。主承銷商在公證機構的監督下,將投資者在每一價格上的累計申購總金額錄入電子系統,形成價格需求曲線,并以此為基礎,與發行人共同確定最終的發行價格。

  什么是收益率曲線?

  收益率曲線是描述投資收益率與期限之間關系的曲線。



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